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150,000개 이상의 지점에 2달러 (파운드 1.46톤) 상당의 예금이 적재되어 있고 10억 명 이상의 고객에게 서비스를 제공하고 있는 인도의 은행들은 서류상으로 인상적으로 보인다.

실제로, 그들은 엉망진창이다.

수년간의 무분별한 부실 대출 이후 수많은 은행들이 수백억 달러의 부실 대출을 떠안고 있다. 국영 은행들이 부실 부채의 60% 이상을 차지한다. 2018년 이후 5개의 은행이 붕괴로부터 구조되었다.

부실채권 회수는 전통적으로 전체 대출의 3분의 1까지 낮았고, 2016년 파산법 이후 자산 청산을 허용하는 약간의 개선(40-45%)에 그쳤다. 그리고 이제 대유행으로 타격을 입은 대출자들은 채무 불이행을 더욱 가중시키고 향후 몇 달 동안 치솟는 부채를 가중시킬 수 있다.

인도인들은 은행에 대한 신뢰를 잃고 있는가?

2005년과 2009년 사이에만 350억 달러 이상의 납세자들이 병든 은행을 되살리기 위해 투입된 구제금융은 큰 도움이 되지 못했다. 작년 7월, 피치 레이팅스는 어려움을 겪고 있는 인도의 은행들이 2022년까지 150억-580억 달러의 신규 자금을 투입해야 할 것이라고 말했다.

이제 정부는 270억 달러의 부실 채권을 조정하고 시중 은행의 대차대조표를 정리하기 위해 오랫동안 거론되어 온 "배드 뱅크"를 설립할 계획이다.

이는 인도의 시중은행 장부상 부실채권 추정액인 1,000억 달러의 4분의 1에 해당하는 액수이다. 이로 인한 신용 긴축은 은행업을 곤혹스럽게 했을 뿐만 아니라 성장을 저해했다. 즉, 위험을 회피하는 은행들이 자유롭게 대출하기를 꺼리면서 민간 투자가 급감했다.

2017년 9월 1일에 찍은 이 사진은 뉴델리 교외 노이다에서 제이피 그룹이 건설 중인 주거용 건물들입니다. 9월 3일 수백 명의 주택 구입자들이 부실 대출 문제가 일반인들에게 피해를 입힐 것이라는 우려 속에 인도의 파산법에 이의를 제기해 줄 것을 인도 최고 법원에 청원했다고 그들의 변호사가 말했다.

이미지 소스,AFP

이미지 캡션, 은행들은 쓸모없는 부동산 프로젝트에 자유롭게 대출을 해주었다.

자산 재건 회사라고도 불리는 "배드 뱅크"는 일반적으로 영향을 받는 은행들로부터 합의된 가격으로 부실 채권을 구입한다. 그런 다음 대출자들이 대출에 대한 담보로 제공한 자산을 청산하거나 매각한다. 판매 수익금은 은행들이 회사에 빌려준 돈의 일부를 회수하는 데 도움이 된다.

인도가 부실채권 위기에 직면하거나 "배드뱅크"를 출범시킨 것은 이번이 처음이 아니다. 사실, 지난 20년 동안 모두 개인 소유인 28개의 그러한 회사들이 있었지만, 회복은 별로 달갑지 않았다.

이번에 정부는 두 개의 회사를 설립했는데 하나는 부실 채권을 인수하여 국유 소유가 될 것이고 다른 하나는 부분적으로는 개인 소유가 될 것이다.

정부는 시중은행의 자산 예상액과 배드뱅크가 자산 매각으로 조달할 수 있는 차액을 지급하기로 했다.

'우리는 우리의 돈을 잃었고 그리고 우리의 아들을 잃었습니다.'

쉽지 않을 거에요.

우선, 은행들은 가치 평가에 동의해야 한다.

한 회사에 20개의 대부업체가 있다고 가정해 보세요. 그들 모두는 많은 것에 동의해야 합니다. 오늘 대출금이 얼마예요? 대출자들의 자산 가치는 얼마인가? 투자 신용 평가 기관인 ICRA의 금융 부문 등급 담당 아닐 굽타 부사장은 "은행에 손해를 보고 대출을 팔도록 설득하는 것은 어려운 과제"라고 말했다.

"은행들은 보통 대출에 능숙하지만 부실채권을 회수하고 해결하지는 못합니다."

여기서, 두 번째 회사가 활동을 시작할 것입니다.

그것은 주로 토지, 공장, 기계, 그리고 그것의 일부는 고철가치로 병들고 없어진 회사들의 자산에 입찰할 것이다. 부실채권의 약 80%를 차지하는 산업은 6개 산업으로, 철강, 항공, 광업, 도로, 전력 및 통신 부문이다.

한 보안 담당자가 2021년 5월 5일 뭄바이에 있는 인도준비은행(RBI) 본부의 입구를 지나가고 있다.

이미지 소스,AFP

이미지 캡션,인도의 중앙은행은 병든 상업은행들을 구제해 왔다.

"더티 다즌"이라고 불리는 12개 대형 채무 불이행 기업들 중에는 철강, 섬유, 인프라, 선박을 만들고 전기를 분배하고 부동산을 개발하고 인프라를 건설하는 데 쓰이던 기업들도 포함되어 있다. 그들의 자산 중 일부는 매각되어야 하며, 그것은 경기 침체에서 도전이 될 것이다.

장기적으로 인도는 은행업을 근본적으로 정리할 필요가 있다. 인도의 GDP 대비 신용 비율은 60% 미만이지만 인도의 은행들은 세계에서 가장 높은 부실 대출을 받고 있다.

대출은 2006년과 2008년 사이에 증가세가 활발하고 차입이 쉬웠던 때에 쌓이기 시작했다. 2007-8년의 세계 금융 위기와 성장 둔화는 인도를 상대적으로 해치지 않게 했고, 투자에 대한 열정도 식지 않았다.

"나쁜 대출은 좋은 시기에 뿌려집니다,"라고 전 중앙은행 총재인 C 랑가라잔은 말한다.

인도 경제: 모디 7년 7차트

이는 "비합리적인 번영의 고전적 사례"로 이어졌다. 높은 경제 성장, 심지어 높은 신용 성장, 낮은 인플레이션, 그리고 줄어든 재정적자의 칵테일이 기업과 은행의 위험을 감수하게 했다고 판데모니의 저자인 타말 반디오파디예이가 말했다.